C’est quoi un PGE ?

En réponse à la crise économique provoquée par l’épidémie de coronavirus, le gouvernement français a réagi vigoureusement et rapidement. Avec de nombreuses subventions aux entreprises et 300 milliards de prêts garantis , le ministère de l’Économie et des Finances souhaitait un mécanisme massif et sans précédent pour faire en sorte qu’ « aucune entreprise, quelle que soit sa taille, ne risque de faillite, selon les mots du président ».

L’ un des piliers du plan d’aide est le fameux prêt de garantie d’État (PGE), qui est en vigueur depuis le 23 mars. Trois semaines plus tard, plus de 150 000 entreprises ont déjà reçu un accord d’un montant total de 22 milliards d’euros. Cependant, une erreur dans l’appareil empêche les clients professionnels de neobanks d’y recourir… un trou sérieux dans la raquette.

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En passant, qu’est-ce que l’EMP ?

prêt garanti par l’État (PGE) est un prêt en espèces Le à taux d’intérêt réduit (de 0,25 % à 0,5 %) pouvant couvrir jusqu’à 25 % du chiffre d’affaires de l’année précédente ou deux années de masse salariale pour les entreprises innovantes. Toutes les activités économiques sont éligibles à cette aide, à l’exception de certaines exclusions dans le secteur financier et dans les sociétés immobilières civiles.

PGE bénéficie d’une garantie d’État comprise entre 70 et 90 %, selon la taille de l’entreprise. Les banques conservent donc une partie du risque. Le remboursement est reporté d’un an et la société peut décider, à la fin de cette période, d’amortir le prêt sur une période de 1 à 5 ans.

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Le processus d’obtention d’un EMP est assez simple :

• La première chose que vous devez faire est de vous adresser à votre partenaire bancaire. C’est lui qui est examinéles critères d’éligibilité et, en particulier, la situation économique de l’entreprise de donner (ou non) un accord préliminaire sur un prêt.
• Ensuite, le processus diffère en fonction de la taille de la structure :
  • Pour la majorité des PME : l’entreprise demande à travers la plateforme en ligne BPI France – PGE d’obtenir un identifiant unique à communiquer à sa banque, qui vérifie le numéro d’identification et accorde le prêt ;
  • Pour les entreprises de plus de 5 000 salariés ou dont le chiffre d’affaires dépasse 1,5 milliard d’euros, la société adresse une demande à la Direction Financière dans laquelle l’affaire fait l’objet d’une enquête . La garantie de l’État est assurée par le règlement individuel du ministre de l’économie et des finances, de sorte que la Banque peut y renoncer.

Prêt garanti par l’État : Neobanks sur la Banc tactile

Sur papier, l’appareil est clair et semble facilement accessible. En réalité, cependant, de nombreux chefs d’entreprise ont mis leur encombrement dans les difficultés , en particulier avec les banques qui ont du mal à traiter le grand nombre d’affaires et qui restent cool.

Et la situation est encore plus problématique pour des milliers de petites et moyennes entreprises : celles qui ont décidé de placer leur compte bancaire dans une banque néobanque .

Rappel : Qu’est-ce qu’une banque néobanque ?

Depuis le début des années 2010 et le développement des « fintechs » (startups utilisant les nouvelles technologies pour secouer les finances), les neobanks ont trouvé leur place et leurs parts de marché dans le secteur bancaire. Une banque néobanque peut être définie comme une institution financière qui n’est pas affiliée à une banque traditionnelle qui offre un service 100 % numérique pour la gestion dématérialisée des comptes.

Bien que ces nouvelles pratiques attirent les particuliers, les neobanks attirent également un nombre croissant de clients professionnels , souvent des petites entreprises, des pigistes ou des startups.

Les avantages des neobanks sont nombreux : simplicité, très faibles coûts d’exploitation, y compris les cartes de paiement, sites web et applications mobiles très ergonomiques. D’autre part, il n’y a souvent pas de découvert approuvé, pas de services financiers (épargne, bourse, retraite, etc.) et… aucune possibilité de contracter un prêt.

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Un problème de licence pour les neobanks

La plupart des néo-banques BTOB, telles que Shine, Qonto ou Anytime, n’ont qu’une seule licence pour les « établissements de paiement  » : pas suffisante pour accorder des prêts, privilège réservé aux « établissements de crédit ». En fait, ont toute entreprise qui n’a qu’un seul compte dans une banque néobanque n’a pas accès au prêt garanti par le gouvernement et pourrait se retrouver avec de la paille . Alexandre Prot, co-fondateur de Qonto, estime que ce chiffre représente 50 % de ses 75 000 clients.

Vous pourriez penser que seuls les clients professionnels sont touchés par la jeunesse néo-bancaire, mais c’est la même chose pour de nombreuses banques en ligne . Chez Boursorama, le Directeur Général Benoît Grisoni, regrette cette situation et annonce qu’il offre à ses clients les coûts associés à l’offre Boursorma Pro pour les 3 prochains mois.

Neobanks à la recherche de solutions

Alors que la crise du coronavirus est loin d’être terminée, les néobanques tentent d’obtenir un résultat favorable pour leurs clients.

Ils ont frappé à la porte de l’économie et de la finance d’abord. En tant que solution indirecte, Bercy propose des clients commerciaux NeoBanken aux banques traditionnelles qui peut gérer les requêtes EMP. Certains entrepreneurs ont essayé leur chance en vain : il est presque impossible d’ouvrir un compte professionnel dans la période en cours , sans parler de demander un prêt en espèces.

Les Neobanks ont également entamé des négociations avec le régulateur sectoriel : l’Autorité de contrôle et de résolution prudentielle (ACPR). Deux pistes ont été examinées :

• l’ obtention d’une renonciation temporairepermettant aux néobanks de distribuer des prêts ;

la

• vérification accélérée des dossiers d’accréditationdevant être reconnue comme établissement de crédit.

Malheureusement, la CPRA souligne que, bien que néobanques faisant l’objet d’une dérogation, les crédits accordés ne bénéficieraient pas de la garantie de l’État. Afin de raccourcir les délais de traitement des opérations d’accréditation, , l’ACPR réaffirme qu’il ne peut distribuer les autorisations sans prendre le temps nécessaire pour assurer la fiabilité des acteurs … et que les autorisations doivent également être reprises par la Banque centrale européenne.

Néanmoins, les demandes d’accréditation soumises seront traitées, et certains comme Qonto espèrent recevoir le précieux sésame d’ici la fin de 2020… espèrent que ce n’est pas tropard.