Pourquoi la banque privée n’est plus réservée aux millionnaires ?

Dans le passé, si vous aviez 1 million d’euros – ou mieux, 10 millions d’euros – il y avait des banques privées et des banquiers qui offraient des services que vous n’auriez pas obtenus d’une banque ordinaire. Mais grâce à l’évolution de l’industrie financière, les gens ordinaires et non fortunés peuvent maintenant avoir accès à presque tous ces services.

Les services bancaires anciens

Il convient de préciser que les types de services offerts par les banques privées se divisent en trois catégories générales : les services bancaires, les services d’investissement et les services de conseil. Tous ces services sont soumis à des tarifs propres à chaque banque.

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Les banques privées offrent des services bancaires standard. Ils reçoivent vos dépôts, traitent vos paiements, transfèrent votre argent, offrent des prêts. Votre banque non privée ordinaire s’occupera également de tout cela, mais autrefois, elle s’attendait à ce que vous vous présentiez en personne à la banque.

Les services bancaires à la page du jour

Disons que vous voyagez à l’étranger, que vous rencontrez une personne charmante avec qui vous aimeriez passer plus de temps, et que vous décidez de prolonger vos voyages. Autrefois, un banquier privé pouvait vraiment aider à la logistique – faire venir quelqu’un pour ramasser votre courrier, le trier pour trouver les chèques ou les factures que vous aviez reçus, et les faire déposer ou payer selon le cas. Si les chèques reçus ne couvraient pas tout à fait vos nouveaux frais de voyage, il pouvait aussi vous accorder un prêt rapide.

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Mieux encore, de nos jours, il est beaucoup plus facile pour chacun de suivre de très près les services bancaires tournants autour de son propre compte. Vos fonds entrants sont déposés directement sur votre compte. Vos factures sont réglées automatiquement ou vous pouvez les payer en ligne. La monnaie locale est aussi proche que le guichet automatique le plus proche, et les prêts, en particulier, constituaient auparavant un avantage concurrentiel majeur pour les banquiers privés. Parce que votre banquier privé connaissait parfaitement l’état de vos finances, il était particulièrement bien placé pour approuver immédiatement un prêt – soit un prêt à court terme, soit un prêt à long terme pour acheter une troisième maison ou restructurer votre entreprise.

Maintenant, chaque carte de crédit vous permettra d’obtenir une avance de fonds au moins aussi importante qu’un banquier prudent le permettrait, à l’instar d’un prêt très coûteux, mais qui sera approuvé plus rapidement qu’un banquier privé ne pourrait le faire.

Les services de création de portefeuille

Le monde de la banque ne cesse de surfer sur les vagues. A notre époque, les banques privées ont un bras d’investissement. Bien sûr, la plupart des banques ont aujourd’hui des options de placement et chaque maison de courtage peut offrir des services bancaires. Cependant, les services de conseils sont multipliés et vous pouvez dormir tranquille en pensant à votre argent tant que vous êtes bien conseillé vers la création de votre portefeuille de placement. Dans cette optique, votre argent est sous service d’une fraction de l’actif sous gestion.

Le principe est de placer votre argent dans des fonds communs de placement à faible coût ou d’acheter des fonds négociés en bourse dans votre compte de courtage.  De ce fait, vous ferez probablement fureur aussi bien sur le marché que le riche dont le banquier privé l’a mis en contact avec un excellent conseiller en placement.

Les services de consultation en banque privée

Outre les services bancaires proprement dits, un banquier privé peut vous mettre en relation avec toute sorte de professionnels dont les riches ont besoin : comptables fiscaux, planificateurs successoraux, gestionnaires de placements.

Si vous êtes vraiment riche, il peut être logique d’associer tous ces conseillers à un banquier privé, mais si vous n’êtes pas aussi riche, vous n’avez probablement pas besoin de votre banquier pour tout réunir, à condition que vous soyez prêt à faire le travail vous-même. Il n’est pas si difficile de trouver un bon fiscaliste ou comptable, et un avocat qui peut rédiger un testament ou une fiducie.

Les services de conciergerie

Des fois,  la version cinématographique du banquier privé rencontre celle de la vie réelle. Il nous arrive des situation difficiles à gérer que sans notre banquier, on ne peut pas bouger du tout. Heureusement que le service de conciergerie nous facilite la tâche.

Votre banquier privé peut vous mettre en contact avec un responsable pour avoir à votre disposition des billets difficiles à obtenir, des invitations à des événements exclusifs et même des arrangements de voyage complexes. Cette catégorie est si populaire de nos jours que presque tout le monde l’offre – en particulier, toutes les cartes de crédit haut de gamme ont un service de conciergerie. Il est probablement moins coûteux d’embaucher un assistant personnel pour faire ces choses à votre place et, bien sûr, c’est beaucoup plus économique de le faire soi-même.

Nos besoins légitimes

Avoir un compte bancaire est une chose mais pouvoir faire parler vos besoins légitimes en est une autre malgré les services qu’elle peut vous rendre. La restructuration d’une entreprise de plusieurs millions de dollars pour que papa puisse encaisser une partie de son argent tout en confiant le reste de l’entreprise à ses enfants nécessitera probablement l’intervention de toute une gamme d’experts en comptabilité, en fiscalité, en planification successorale et en services bancaires, plus un banquier.

Un banquier privé est probablement le meilleur moyen d’accéder à ce type de services, ou disons que vous achetez un jet privé. Même si vous êtes vraiment assez riche pour vous le permettre, vous n’avez probablement pas tout cet argent en liquide. Votre banquier privé se fera un plaisir de vous proposer un montage financier sur mesure basé sur une connaissance approfondie de vos liquidités et des transactions d’investissement en cours.

En dehors de ce genre de richesse et de complexité, vous pouvez presque certainement obtenir les services dont vous avez besoin pour beaucoup moins cher que ce qu’exigerait un banquier privé (s’il prenait même votre entreprise).

Nos conseils

Grâce à l’innovation et à Internet, les services bancaires – même ceux qui étaient autrefois spécialisés pour les riches – sont couramment accessibles aux gens ordinaires à des prix très raisonnables. Parce que les banques possèdent maintenant toutes des firmes de courtage, et les firmes de courtage possèdent maintenant toutes des banques, vous pouvez aller dans les deux sens lorsque vous choisissez la firme qui vous convient.

L’avantage d’une maison de courtage est que vous pouvez utiliser vos placements comme garantie pour un prêt d’autant que le taux d’intérêt est généralement de la moitié à un tiers de ce qu’une avance de fonds sur une carte de crédit vous coûterait. L’avantage d’une banque est qu’elle a des bureaux locaux où vous pouvez obtenir de l’argent comptant, parler à un banquier, utiliser sa salle de conférence pour conclure une transaction.

Vous voulez éviter les banques de centres financiers et les grandes banques régionales choisissez-en une dont la taille est réduite d’un échelon.  Les banques de cette taille, surtout celles qui ont une connexion locale, auront des banquiers qui sont réellement intéressés à fournir des services aux particuliers, plutôt qu’aux seules grandes entreprises. Notons qu’un banquier qui offre un service personnalisé peut être aussi bon qu’un banquier privé.