Remboursement prêt relais : comment ça marche et quelles sont les étapes ?

Le prêt relais est une solution financière couramment utilisée par les propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre leur logement actuel. Cette option permet de financer l’acquisition en attendant la vente, évitant ainsi les ruptures de trésorerie. Mais comment fonctionne exactement le remboursement de ce type de prêt et quelles sont les étapes à suivre ?

Dès que le bien actuel est vendu, le montant obtenu sert à rembourser le prêt relais. Ce processus inclut plusieurs étapes clés :

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• la signature du compromis de vente,
• l’obtention des fonds du prêt relais,
• la vente du bien initial et, enfin, le remboursement intégral du prêt relais.

Comprendre ces étapes permet de naviguer sereinement dans cette transition financière souvent stressante.

Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?

Le prêt relais permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien logement. Il est proposé par les banques et s’adresse aux propriétaires en quête de transition entre deux biens. Le montant du prêt relais oscille généralement entre 50 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. Ce type de crédit vient souvent compléter un crédit immobilier classique pour l’acquisition du nouveau logement.

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Les différents types de prêts relais

Les prêts relais se déclinent en plusieurs variantes :

• Prêt relais sec : utilisé seul, sans être complété par un autre crédit immobilier.
• Prêt relais adossé : accompagné d’un prêt immobilier classique pour financer la différence entre le montant du prêt relais et le prix d’achat du nouveau bien.
• Prêt relais avec franchise totale : les intérêts sont payés en une seule fois, à la fin du prêt, après la vente du bien.
• Prêt relais avec franchise partielle : les intérêts sont payés mensuellement, tandis que le capital est remboursé à la vente du bien.
• Prêt relais rachat : destiné à racheter un prêt relais existant.

Durée et coûts associés

La durée maximale d’un prêt relais varie de 12 à 24 mois. Le taux d’intérêt est généralement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique, ce qui impacte le coût total du crédit. Le principal risque réside dans le fait de ne pas vendre le bien dans les délais impartis, ce qui peut entraîner des complications financières pour l’emprunteur. La souscription d’une assurance emprunteur peut aussi être exigée par la banque pour couvrir ces risques.

Les étapes pour obtenir un prêt relais

1. Évaluation de votre bien immobilier

La première étape consiste à faire évaluer votre bien immobilier par un expert ou une agence immobilière. Cette estimation permet de déterminer le montant potentiel de votre prêt relais, généralement compris entre 50 et 80 % de la valeur du bien.

2. Définir vos besoins financiers

Déterminez le montant nécessaire pour l’achat du nouveau bien. Considérez les frais annexes : frais de notaire, travaux éventuels et frais de dossier. Vous devez calculer votre taux d’endettement pour s’assurer que vous êtes éligible.

3. Comparer les offres des banques

Plusieurs banques proposent des prêts relais avec des conditions variables. Comparez les taux d’intérêt, les frais de dossier et les conditions de remboursement. Un courtier peut vous assister pour trouver l’offre la plus avantageuse.

4. Montage du dossier de prêt

Une fois l’offre sélectionnée, préparez votre dossier de demande de prêt. Celui-ci inclut généralement :

• Les justificatifs de revenus
• Les documents relatifs à votre bien actuel (titre de propriété, estimation)
• Le compromis de vente du nouveau bien

5. Accord de la banque et signature

Après étude de votre dossier, la banque vous accordera (ou non) le prêt relais. Vous devrez alors signer l’offre de prêt et souscrire une assurance emprunteur si nécessaire. Une fois ces démarches effectuées, les fonds seront débloqués pour financer votre nouvelle acquisition.

Comment se déroule le remboursement d’un prêt relais ?

1. Vente du bien immobilier

Le remboursement d’un prêt relais intervient généralement après la vente de votre bien immobilier. Une fois la vente conclue, le produit de la vente est utilisé pour rembourser le capital emprunté ainsi que les intérêts cumulés.

2. Types de remboursement

Il existe différents types de prêts relais, chacun avec ses modalités de remboursement. Les plus courants sont :

• Prêt relais sec : le remboursement se fait en une seule fois avec le produit de la vente.
• Prêt relais adossé : ce prêt est couplé à un crédit immobilier classique pour financer l’achat du nouveau bien. Le remboursement du prêt relais intervient à la vente du bien, tandis que le crédit classique continue.
• Prêt relais avec franchise totale : vous ne remboursez ni capital ni intérêts pendant la durée du prêt. Le remboursement complet s’effectue à la vente du bien.
• Prêt relais avec franchise partielle : vous remboursez uniquement les intérêts durant la période de prêt, le capital étant remboursé à la vente.

3. Risques et solutions

Si vous ne parvenez pas à vendre votre bien dans les délais impartis (12 à 24 mois), plusieurs solutions s’offrent à vous :

• Renégociation avec la banque : demandez une prolongation du prêt relais.
• Transformation en prêt classique : convertissez le prêt relais en crédit immobilier classique si la vente tarde.

Le remboursement d’un prêt relais peut s’avérer complexe. Envisagez de consulter un courtier pour optimiser les conditions de prêt et minimiser les risques financiers.

Solutions en cas de non-vente du bien à l’échéance du prêt relais

Quand la vente de votre bien immobilier tarde à se concrétiser, plusieurs alternatives s’offrent à vous.

1. Renégociation du prêt avec la banque

Engagez des discussions avec votre banque pour obtenir une prolongation du prêt relais. Cette solution permet de gagner du temps en attendant la vente définitive de votre bien. La banque pourrait proposer un rééchelonnement des paiements ou une extension de la période de franchise.

2. Transformation en prêt immobilier classique

Si la vente ne se réalise pas dans les délais impartis, envisagez de transformer le prêt relais en crédit immobilier classique. Cette conversion permet de bénéficier de mensualités plus étalées et d’un taux d’intérêt potentiellement plus bas. Cette option nécessite une nouvelle évaluation de votre dossier par la banque et peut entraîner des frais supplémentaires.

3. Mise en location du bien

La mise en location temporaire de votre bien immobilier peut générer des revenus supplémentaires pour couvrir les intérêts du prêt relais. Cette solution permet de réduire la pression financière tout en attendant une vente plus favorable.

4. Vente en viager

Si les autres solutions ne sont pas envisageables, la vente en viager peut constituer une alternative. Cette méthode permet de percevoir immédiatement une partie du prix de vente et de continuer à bénéficier d’une rente viagère.

La diversité des solutions disponibles montre qu’il n’existe pas de réponse unique. Consultez un courtier en crédit ou un conseiller financier pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.