Comment se rémunère les banques ?

Dans divers articles, nous avons parlé du terme échange. Qu’est-ce qu’il s’agit exactement ? Interchange est la compensation que votre banque reçoit après chaque paiement avec votre carte en magasin ou en ligne. Nous vous recommandons d’exposer en détail comment cela fonctionne pour mieux comprendre les autres articles à venir, y compris le cashback.

La réglementation de l’IFR (Interchange Fee Regulation) en Europe

Avant juin 2016, les bourses n’étaient pas réglementées en Europe. Les émetteurs étaient donc libres de fixer le pourcentage qu’ils demandaient. En France, les banques étaient autorégulées sous l’organisation du réseau CB. Le taux était d’environ 0,50 % pour toutes les cartes émises à des particuliers et à des professionnels. En conséquence, la France a sans aucun doute été le leader en Europe, également dans les zones rurales françaises, en raison du nombre de commerçants qui ont accepté la carte. En France, les banques ont exigé une moyenne de 1,20% pour le Échange. Un rendement financier intéressant qui couvrait plus que les coûts d’exploitation. Toutefois, ce taux élevé a empêché les petites entreprises d’accepter la carte. Le 29 avril 2015, par le règlement 2015/751, l’Europe a décidé de mettre fin à ces pratiques. Il faut dire que la fintech et les néo-banques, qui voulaient renverser les banques conventionnelles, pratiquaient l’échange le plus élevé. L’objectif est de gagner de l’argent sur chaque paiement, au détriment des commerçants qui ont dû payer ces frais. Le présent règlement est entré en vigueur le 1er juin 2016, avec une période transitoire allant jusqu’au 9 décembre 2016.

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Les mesures instituées par le présent règlement :

• Limiter l’échange à 0,20% pour DÉBIT, PREPAID, GIFTet 0,30% pour les cartes de crédit .
• L’ interdiction de la surcharge a toujours été interdite par CB en France.
• Obligatoire, le type de carte pour imprimer sur la carte et créer un EMC-TAG afin qu’il soit affiché sur la puce.
• Choix de la marque par le client, c’est-à-dire pouvoir choisir le réseau de votre carte (CB, VISA ou Mastercard).

Pour le consommateur, cela s’est principalement reflété dans l’enregistrement de la mention de crédit ou de débit sur toutes les cartes émises par les banques après juin 2016. Cependant, cela signifiait aussi la fin de la traduction par certaines sociétés étrangères lorsque vous aviez une carte de crédit, par exemple les compagnies aériennes. Un règlement européen très favorable aux consommateurs et qui vise à s’opposer aux 28 États membres. Les cartes pour les professionnels et étiquetées COMMERCIALES ne sont pas couvertes par la réglementation. Elles sont donc demandées gratuitement pour échange. Seule la France a décidé de fixer une limite de 0,90 % pour rester appropriée. Nos voisins vont loin au-delà de ce pourcentage. Les émetteurs de cartes en France n’ont donc pas de différences réelles. La réglementation est difficile à accepter, en particulier dans d’autres pays. Surtout dans le monde des fintechs, ce qui en a fait une source de revenus au détriment des commerçants. À notre niveau, nous ne pouvons que saluer ce règlement, qui mettra fin à certaines pratiques de congestion des compagnies aériennes étrangères une fois que vous aurez choisi d’avoir un crédit pour le paiement de votre billet.

Échange hors Europe

Il

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n’y a pas de réglementation en dehors des États membres européens, et les pays sont libres. Il convient de souligner que les États membres de l’Espace économique européen (Norvège, Suisse,…) ont décidé de se conformer à ce règlement, même s’il ne concerne pas ces partenaires. Les taux de change dans les autres pays étaient en moyenne de 3% pour les cartes de crédit et de 1,5 % pour les cartes de débit Avec de tels taux d’interchange sont autorisés à pratiquer des surcharges en dehors de l’Europe. Par conséquent, vous pouvez trouver des commerçants qui ajoutent des frais de 5% lors du paiement avec la carte, plutôt que de payer en espèces.

Prise en compte de la réglementation internationale

Les réseaux commencent à réfléchir à la réglementation internationale des échanges. Si un titulaire de carte américain paie en France, ce sera une surprise pour le marchand en termes de frais. Théoriquement, il peut bloquer ces cartes pour éviter des frais trop élevés. Dans la pratique, ce n’est jamais le cas, du moins dans les magasins de détail. Le filtrage des cartes est déjà plus fréquent sur Internet. Avec des opportunités d’échange élevées, les émetteurs de cartes peuvent donc offrir des remboursements à leurs clients pour les encourager à utiliser leurs cartes. Mais cela ne nous semble pas juste pour les détaillants, surtout quand il s’agit d’un commerce local comme une boulangerie.

Le comité du réseau : Frais de système

Le réseau domestique français CB

Le réseau CB en France ne perçoit aucune commission sur les paiements. Son fonctionnement est subventionné par ses membres, à savoir les banques. À leur tour, les banques bénéficieront d’avantages tels que la réduction du coût des décaissements, la gestion CB des applications dans TPE, un Universal Opposition Center géré par CB,…

Réseaux Visa et Mastercard

VISA et Mastercard ont également des coûts d’accès au réseau. Les deux joueurs recevront une commission si vous utilisez leur réseau, ce sont les frais du système. Cette commission sert VISA et Mastercard :

• Pour payer pour leurs employés.
• Assurez-vous que votre carte fonctionne 24 heures sur 24 partout dans le monde
• Financement des services auxiliaires tels que le retrait d’espèces, les cartes.

Cela permet au réseau d’offrir des services tels que la détection proactive des fraudes. Fonctionnalité très appréciée par Fintech, ce qui en fait souvent un argument commercial et la met en avant. Les frais de système sont indexés sur le montant payé et augmentent légèrement chaque année. En 2018, il était d’environ 0,12 % du côté visa et 0,15 % du côté Mastercard. Mastercard a toujours eu un système de frais plus élevé qui couvre la gamme des services offerts par les émetteurs de cartes. Il est négociable, mais à cette commission, vous devez également ajouter le coût fixe d’appartenance à votre carte au réseau. La marge pour les commissions du système de négociation reste très faible et est soumise à la confidentialité des contrats. C’est un levier commercial pour VISA et Mastercard. Bien qu’elle ait une commission plus élevée, Mastercard a réussi à attirer la majorité des fintech en Europe. C’est la banque émettrice qui paie les frais du système à VISA ou Mastercard, selon le réseau de votre carte. Il y a donc un Intéressé par l’utilisation de CB pour les radiodiffuseurs français en France. Par conséquent, ils évitent de payer le régime de redevances.

Paiement de l’échange

La règle de base entre les banques est la méfiance, elles ne font jamais confiance à une sœur. Il y a donc toujours un double système de contrôle. L’échange est donc effectué directement par la banque émettrice de la carte au moment où elle envoie l’argent au marchand. Par conséquent, il est sûr qu’il a la quantité d’échange souhaitée. La banque du commerçant vérifie que sa sœur a conservé uniquement l’échange, la CB, Visa ou Mastercard pour le type de carte, et qu’elle est conforme aux réglementations européennes.

Honoraires payés par les marchands

Le commerçant sera donc coupé de cette bourse et des coûts associés à sa banque, à savoir le service de concessionnaire. Grâce au Règlement 2015/751, les concessionnaires ont une Visibilité détaillée des types de carte qu’ils ont reçus. Ils peuvent ainsi savoir combien ils avaient des cartes de crédit, VISA ou Mastercard, et quel genre de cartes sur chaque réseau et pour quel montant. Par conséquent, leur tableau indique le montant de l’échange que sa banque a effectivement payé et la marge qu’elle a obtenue sous le nom de « Service commercial ». Il peut donc utiliser ce document pour négocier une réduction de ses frais, mais aussi pour la comparer avec les offres d’autres banques. Si les commerçants veulent nous lire ou faire de la pédagogie avec ceux qui imposent encore un minimum sur les paiements par carte, s’il vous plaît se référer au document « Sommaire mensuel des frais de revenus », qui est communiqué chaque mois par la banque. Nous devons comparer le delta entre le service de concessionnaire et l’échange qui correspond à la marge de la banque. Le but est de ramener ce delta à 0. À la Les informations n’empêchent en rien un commerçant de fixer un seuil minimal pour accepter la carte. Tout comme rien n’empêche les banques de facturer des frais fixes plus un pourcentage pour les traders pour chaque paiement.

Autres frais liés à l’échange

À chaque paiement, votre transaction s’exécutera sur différentes plateformes. Nous parlons des processeurs de paiement. En France, les banques y sont généralement parvenues sur le plan interne. Cependant, certains comme BPCE, Crédit Agricole/LCL externaliser les flux à des monétiquistes. Il n’est donc pas étonnant que les banques confient leurs flux au Crédit Mutuel, Monext (Arkea), Lyra Network, Atos,… Il est d’autant plus coke quand vous voyez des institutions comme BforBank qui ont délégué cette gestion à Monext (Arkea). Sur la page Fintech, bunq gère en interne l’ensemble du flux d’autorisations. D’autres joueurs sont en GPS (Global Payments Systems), FIS (Fidelity) Services nationaux d’information). Revolut annonce depuis plusieurs années qu’ils veulent utiliser un système interne comme bunq, mais les années passent et ils restent externalisés. Internalisez ces traitements à un prix. Parfois, il est plus facile de sacrifier une partie de l’échange pour payer pour le processeur de paiement. Par conséquent, ces derniers assument également une commission pour l’échange. En fin de compte, la banque laisse peu si elle a donné de l’argent à tout le monde en touchant seulement 0,20% du montant de la transaction.

Développement de l’échange en Europe

Le 29 avril 2019, l’Europe a décidé qu’il était temps de mettre fin aux pratiques d’échange des cartes émises hors d’Europe et utilisées en Europe. Grâce à Margrethe Vestager et à son personnel, l’Europe a pu rendre contraignantes les plafonds IMC interrégionaux. C’est-à-dire, l’échange a pratiqué, par exemple, sur une carte américaine, qui est en Europe serait utilisé. En octobre 2019, les cartes VISA et Mastercard émises en dehors de l’Europe seront plafonnées :

• 0,20 % DE DÉBIT et 0,30 % DE CRÉDIT si la carte est utilisée physiquement (sans contact, puce ou piste).
• 1.15% DEBIT et 1,50% SOLDE lorsque la carte est utilisée à distance (site web, téléphone, courrier,…).

Tant pour vous dire que la position de Margrethe Vestager n’a pas été accueillie avec un sourire par les radiodiffuseurs hors d’Europe. Ils promettent à leurs clients une remise de près de 2% avec une carte de crédit. La Commission européenne a également interdit Mastercard ou VISA pour contourner la règle. Ils doivent se conformer à cet échange et les appliquer à leurs partenaires ainsi qu’aux cartes Mastercard, Maestro, Visa, Visa Electron et V PAY. Comme je l’ai dit, bien qu’il soit possible de filtrer les cartes, contrairement aux sites dans les magasins physiques, cela n’est jamais appliqué. C’est pourquoi l’Europe a le même échange pour cette Cartes imposées. En ce qui concerne les paiements à distance, les commerçants peuvent encore filtrer, mais leurs frais sont déjà considérablement réduits. Reste à voir comment les émetteurs extérieurs à l’Europe réagiront avec leurs clients. Cependant, il y a des doutes qu’ils accepteront de perdre de l’argent pour leurs systèmes de cashback.

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L’ échange est donc utilisé pour payer divers services et pour couvrir des frais tels que le remboursement de paiements déclarés frauduleux, pour lesquels la banque doit supporter le montant. C’est aussi un levier qui vous permet de payer les partenaires. Certains, comme Apple, ont bien compris et n’hésitent pas à demander un stock une fois que vous utilisez Apple Pay. Avec une carte gratuite et un remplacement de 0,20 % qui doit être partagé avec un processeur de paiement, un fabricant de réseau et d’appareils comme Apple, il faut de nombreuses années pour payer le coût de l’émission de la carte sera. Ne pensez pas que MasterCard ou VISA fonctionneront gratuitement. S’ils font l’échange pour Fintech, il n’est pas gratuit et il n’est pas inclus dans les frais du système… En effet, l’Europe a opté pour un échange très faible, en gardant à l’esprit que la monétisation ne doit pas se faire aux dépens des commerçants et que cela constituerait un obstacle à l’utilisation des PEP. Il appartient donc à l’émetteur de savoir comment il peut couvrir les frais de paiement, par exemple en facturant des cartes et non par les commerçants qui les payent. La logique de l’Europe nous semble tout à fait cohérente. Après tout, plus les frais sont élevés, plus le détaillant les transmettra au produit ou au bien. En fin de compte, tous les clients paieront plus pour ceux qui utilisent la carte. Donc, cela vaut également pour les taxes sur l’utilisation des routes pour ceux qui n’ont pas de voitures, mais il s’agit d’un débat politique et Débat monétique. En monétique, nous préférons que tout soit juste et équitable. Certains couvrent l’Europe de critiques, mais au niveau monétaire, nous ne pouvons que féliciter les équipes et le travail qu’elles ont accompli. Les positions et les mesures imposées aux différents opérateurs de paiement sont bénéfiques pour les consommateurs. Les cartes de visite (COMMERCIALES) et les cartes spécifiques émises en Europe (Titres Restaurant, American Express, JCB, CUP, Diners Club, Discover) sont actuellement exclues de toutes les réglementations. Nous aurons la possibilité de revenir sur les cartes en particulier grâce à des articles spéciaux, notamment sur le fonctionnement de ces fameuses cartes de restaurant Titres. Cartes qui sont fortement critiquées par les professionnels pour les frais qu’ils doivent payer… Alerte spoiler… noter la charge de 3,5% par paiement ! Que faites-vous que les cartes américaines ressemblent à de petits joueurs…