Comment fonctionne la monnaie virtuelle ?
ANGLE. — AmazonCoin, BitCoin, iMoney, Lindendollar, FacebookCredits, NikeFuel, Gold CandyCrush… De plus en plus de devises dématérialisées émergent ou existent sur Internet. Dans l’esprit public, leur intérêt réel et leur cadre juridique restent inclairs. Néanmoins, les acteurs publics (ministères, banques centrales, etc.) et les entreprises sont très intéressés par ces monnaies. Cependant, ils ne répondent pas tous aux mêmes besoins et ne sont pas réglementés de la même manière par la loi. Le défi consiste à informer le lecteur sur ces différentes monnaies dématérialisées et à réaliser une analyse pratique du cadre contractuel des monnaies créées par des entités privées.
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Différenciation des éléments monétaires dématérialisés
comme La monnaie virtuelle d’introduction devrait être distinguée de la monnaie électronique.
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La directive sur la monnaie électronique définit la monnaie électronique comme « une valeur monétaire stockée sous forme électronique, y compris magnétique, qui est une créance contre l’émetteur émise contre le transfert de fonds aux fins d’opérations de paiement et émise par un autre personne physique ou morale acceptée comme émetteur de monnaie électronique » .
Cette monnaie électronique est liée aux monnaies traditionnelles tant que les fonds sont exprimés dans la même unité de compte (par exemple euro, dollar, etc.) et que la monnaie est acceptée par des personnes autres que l’émetteur (le porte-monnaie électronique Moneo était l’exemple le plus frappant). Cette forme de monnaie diffère des services de paiement sans contact (type ApplePay) lorsque unités de compte sont stockées de manière significative sur la carte de crédit. Inversement, les systèmes de paiement sans contact basés sur la technologie de communication en champ proche (NFC) ne sont que des moyens techniques pour faciliter les paiements par carte de crédit.
monnaie virtuelle La peut être définie comme une unité du compte stockée sur un support électronique créé par une personne (physique ou morale) et destinée à être considérée pour l’échange. La monnaie virtuelle n’est pas une réclamation contre l’émetteur et n’est pas émise contre le transfert de fonds. Elle est donc différente de la monnaie électronique. Ensemble, ces monnaies virtuelles sont définies par une unité de compte non légale qui n’est pas réglementée par une banque centrale et n’est pas émise par des institutions financières. Par conséquent, ils ne correspondent pas pleinement à la définition susmentionnée de Politique.
La Banque centrale européenne (BCE) distingue trois types de monnaies virtuelles . Le premier est une monnaie virtuelle fermée , qui est souvent utilisée dans les jeux vidéo. La monnaie ne peut être émise qu’à une communauté virtuelle spécifique et ne peut pas être convertie en monnaie légale. En fait, il n’y a aucun lien avec l’économie réelle. Seuls les biens ou services virtuels peuvent être achetés (par exemple World of Warcraft).
La seconde est la monnaie virtuelle avec un flux unidirectionnel . La devise peut être achetée directement avec la devise légale à un taux de change défini, mais ne peut pas être reconvertie en monnaie légale. Toutefois, il permet d’acheter des biens et services virtuels et des biens ou services authentiques (par exemple, des biens et services). NikeFuel, AmazonCoin, Miles aériens). Ces portefeuilles virtuels concernés sont soumis à des règles divergentes dérivées des textes européens et ne permettent que des échanges limités. Il s’agit essentiellement de systèmes de micro-paiement.
Enfin, la monnaie virtuelle à flux bidirectionnel est le troisième type de monnaie de la BCE. Ce schéma permet aux utilisateurs de convertir leur monnaie virtuelle en monnaie légale. Il y a à la fois un prix d’achat en devise et un prix de revente (par exemple Bitcoin).
Ces trois types de devises peuvent être associés à des marques par leurs créateurs. Ces monnaies, connues dans la pratique sous le nom de monnaies de marque, visent particulièrement à renforcer la fidélité des clients et à faciliter les microtransactions tout en capturant un nouveau marché. L’intérêt de cette marque Les devises sont basées sur la confiance du public dans ces marques.
Cadre contractuel en monnaie virtuelle : Clauses récurrentes
La plupart des plateformes exigent une surveillance contractuelle de leur monnaie virtuelle par le biais d’un accord d’adhésion, le plus souvent sous la forme de conditions d’utilisation.
En termes d’accès à la plateforme, la sécurité de l’accès à ce portefeuille virtuel est essentielle et doit être assurée par l’authentification de l’utilisateur. Certains fournisseurs de plateformes nécessitent une authentification utilisateur forte pour accéder aux limites les plus élevées de transactions de paiement. L’accès peut être limité en fonction de la situation géographique de l’individu afin d’éviter les difficultés liées aux fluctuations entre les différentes monnaies juridiques (géoblocage). Les éditeurs tels que Amazon (Amazon Coins) ou Blizzard (Battle.net Wallet) offrent un taux de change basé sur la monnaie légale du pays de l’utilisateur.
En ce qui concerne la monnaie elle-même, son statut est le plus souvent formulé strictement. Certains éditeurs prédisent que cette devise ne peut pas être convertie en monnaie de cours légal. Il est irréversible et ne peut pas être échangé avec d’autres utilisateurs ou ne peut pas être transféré sur d’autres comptes. Souvent, ces monnaies ont une durée de validité limitée (12 ou 24 mois). Certains éditeurs prévoient également de créer une monnaie spécifique au jeu avec des valeurs faciales indépendantes (p. ex., la plateforme Electronic Arts Origin).
D’ autres éditeurs affirment que le Wallet Virtual n’est pas considéré comme un compte de dépôt et ne donne pas lieu à des intérêts bancaires. Ce portefeuille est fondamentalement afin de se conformer aux exigences de la directive sur la monnaie électronique (voir référence 7).
L’ avantage du droit de rétractation prévu par le Code de protection des consommateurs est souvent exclu de ces plateformes. En fait, l’achat de monnaies virtuelles constitue une fourniture de contenu numérique qui n’est pas communiqué sur un support physique (C. consom., art. L. 121-21-8, 13°). Toutefois, cette exemption exige « le consentement préalable explicite du consommateur et une renonciation explicite à son droit de rétractation ». Par conséquent, cette renonciation ne doit pas simplement être incluse dans les conditions générales de la plateforme, mais doit être clairement indiquée lors de l’inscription sur la plateforme ou lors de l’achat de devises.
Après tout, il est parfois spécifié sur ces plates-formes que l’achat de monnaie virtuelle est destiné à fournir une et la licence d’utilisation révocable. Le sort de ces monnaies est donc plus qu’incertain en cas de résiliation du contrat ou de dépôt du bilan de l’éditeur d’une plateforme. En droit français, cette clause pourrait être qualifiée d’injuste.
Avantages de la monnaie virtuelle pour une entreprise : intérêts financiers et arguments commerciaux
Les intérêts financiers ne sont pas négligeables pour l’entreprise. Encourager les clients à effectuer leurs transactions dans la monnaie virtuelle « Home made » permet de limiter le volume des transactions bancaires et, en particulier, les micro-transactions à travers d’autres méthodes de paiement qui génèrent des commissions. Lors de l’achat, les unités sont utilisées directement, la banque n’intervient pas dans la transaction et ne facture pas de comptes bancaires à chaque fois. Ces Technique permet de réduire considérablement le nombre de commissions bancaires. La société réduit ainsi sa dépendance vis-à-vis des institutions bancaires (banques, mais aussi émetteurs de cartes bancaires telles que VISA ou MASTERCARD…).
Des arguments commerciaux peuvent également être avancés pour encourager l’utilisation de cette monnaie. Pour les parents d’enfants mineurs, un portefeuille virtuel plafonné et assigné à une plate-forme spécialisée dans le contenu jeunesse serait un bac à sable sécurisé et donc un véhicule digne de confiance. En outre, la fidélisation des clients est également un atout important pour les entreprises.
Inversement, les monnaies virtuelles souffrent de maux importants. Ils pourraient prendre les consommateurs en otage des plates-formes touchées et générer une perte de points de repère. En fait, les gens sont préoccupés par les montants réellement dépensés, en particulier Mineurs, moins conscients. Il appartient donc aux éditeurs de ces plateformes d’assurer, en toutes circonstances, une transparence stricte envers leurs clients, dont la confiance est la pierre angulaire de ce système.
Source : Raphaël RAULT, avocat chez Capon & Rault Avocats
PE et contre. CE, dir. 2009/110/CE, 16 septembre 2009, sur l’accès à l’activité des établissements de monnaie électronique et leur exercice et sur la surveillance des établissements de monnaie électronique : JOEM no L 267, 10 oct. 2009, p. 7.
Cette définition est mise en œuvre à l’article L. 315-1 du Code des lois et des finances.
Le terme le plus connu pour le grand public.
Framing de devises virtuelles, rapport de groupe de travail virtuel Monnaies : Min. des finances et des comptes publics, juin 2014.
« Systèmes monétaires virtuels » : BCE, octobre 2012. — « Virtual Monetary Systems — autre analyse » : BCE, février 2015.
PE et contre. CE, directive 2007/64/CE, 13 nov. 2007, relative aux services de paiement dans le marché intérieur : JOUE n° L 319 du 5 déc. 2007, p. 1.
Transactions de paiement unitaire jusqu’à 30$ et limite de sous-couche de 150$.
Remerciements de François COUPEZ, avocat, ATIPIC et Edouard VERBECQ, avocat, cabinet d’avocats BRMA
