C’est quoi un PGE ?

Crédit garanti par l’État : pourquoi les banques peuvent-elles refuser ce crédit et comment peuvent-elles maximiser leurs chances de l’obtenir ?

La crise sanitaire mondiale aura sans aucun doute des conséquences économiques à long terme. Bien que l’écrasante majorité des gouvernements aient laissé de côté les opérations économiques au profit de notre santé, et c’est le minimum que l’on peut s’attendre à ce que la pandémie puisse contenir la pandémie,les mêmes gouvernements ont également cherché des solutions pour soutenir l’économie. Ainsi, en même temps que les mesures de santé, de nombreuses annonces ont été faites, car nous ne citons pas de manière exhaustive le Fonds de solidarité, le chômage partiel, le report des opérations bancaires, les délais fiscaux et sociaux, etc., et le fameux prêt garanti par l’État (PGE) .

Dans ce cas, je veux revenir en essayant de vous l’expliquer pourquoi n’est -il pas si facile de l’obtenir et comment pouvons -nous optimiser les chances qu’elle soit accordée par votre banque ?

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L’ État a demandé aux banques de soutenir les entreprises dans leurs besoins de trésorerie en mettant en place un système dans lequel tous les prêts accordés par l’État ou mieux par la Banque pour l’innovation (BPI) seraient garantis pour un chiffre d’affaires de 300 milliards d’euros. Les banques doivent supporter un risque de 10 % des prêts accordés et ne peuvent pas demander de garanties supplémentaires pour couvrir ce risque. Et c’est à ce moment-là que les banques sont vigilantes car elles distribueront 30 milliards d’euros d’encours non garantis. Imaginez que 3% de ces encours n’ont pas été remboursés (ce qui peut sembler beaucoup dans un contexte où le ratio est généralement plus proche de 1,3 %, mais au risque de pessimiste , Cette crise que nous traversons aura des conséquences économiques d’un niveau jamais atteint dans l’économie moderne ), les groupes bancaires peuvent potentiellement perdre 900 millions d’euros ! Dans un contexte où leur chiffre d’affaires est déjà dépassé par un environnement de taux d’intérêt bas qui leur est défavorable, et une concurrence débridée qui pèse un peu leurs marges (et je ne parle pas des conditions de Bâle qui les forcent encore plus), les banques sont prudentes, mais on peut s’y mettre d’accord.

La deuxième raison qui peut expliquer un refus est que la banque croit à tort ou à juste titre que l’entreprise souhaitant bénéficier de l’EMP était déjà en difficulté avant la crise sanitaire. Il ne s’agit plus d’accompagner une entreprise pour des raisons cycliques, mais pour des raisons structurelles, et l’ EMP répond à ce type de besoin pas. L’objectif est de soutenir les entreprises considérées comme viables et non celles dont la survie était déjà incertaine dans un contexte économique « normal ». Évidemment, rien ne dit que le retour aux bonus était impossible pour ces entreprises, et les retirer de cet appareil est presque synonyme de fatalité, mais les financiers ne sont pas habitués à faire dans la philanthropie…

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convient également de rappeler que le régime exclut les entreprises qui ont été les moins appréciées par la Banque de France et celles dont les tribunaux de commerce ont déjà identifié des difficultés (réorganisation judiciaire, plan de protection, etc.). Il . Bien que le vice semble s’assouplir selon les dernières annonces du gouvernement (cliquez ici).

La troisième raison qui peut amener votre banque à vous refuser d’EMP dépend de l’analyse de vos bilans et de leur retraitement ensemble financièrement. Les entreprises importantes ne disposent pas des éléments comptables pour 2019 qui doivent être fournis à leur banque, car il est trop tôt pour que les comptables puissent les fermer. Notons leur pleine participation depuis le début de cette crise, qui est leur qualité en tant que partenaire essentiel des entrepreneurs. Inutile de leur demander de les compléter pour soutenir votre demande EMP, ils n’ont pas le temps de le faire, car ils sont déjà occupés à répondre aux nombreuses demandes légitimes de leurs clients de publier des certificats de vente en 2019,de créer et de partager des prévisions financières avec eux. administrations portails internet luttent pour enregistrer les demandes de chômage partiel , etc.

Par conséquent, les banques doivent soumettre leur demande en fonction de leur bilan 2018 et de votre chiffre d’affaires 2019 afin de vérifier que votre demande ne dépasse pas 25 % sans avoir d’autres benchmarks tangibles, sinon les connaissances qu’ils ont sur votre entreprise et le fonctionnement de vos comptes ouverts dans leurs livres.

Il est inévitable que le calcul de votre propre capacité de financement (CAF) et le montant des capitaux propres (pour ne maintenir que deux ratios financiers pour éviter de faire le bilan du Prévert) soient confrontés à la réclamation de vos sociétés et cela avant que ce nouveau besoin ne se présente . Bien que les gouvernements les encouragent à faire preuve de plus de souplesse que d’habitude dans l’analyse de leurs demandes de PGE, il est difficile de changer les habitudes analytiques qui sont ancrées depuis des décennies si la situation exige une résilience sans précédent à cette crise .

Voici les trois principales raisons que je considérerais qui pourraient expliquer pourquoi Votre banque peut vous refuser votre PGE . Rappelons-nous, malgré les promesses des autorités, qu’elles n’engagent que ceux qui les ont reçues, suggérant que la garantie de l’Etat automatise le consentement de la banque .

Soyez assuré, cependant, tout ne sera pas perdu à l’avance, vous pouvez toujours inverser la tendance et obtenir ce prêt, ce qui vous permettra d’imaginer l’avenir plus calmement .

La première étape consiste à calibrer correctement vos besoins. Nous avons tous compris qu’il ne devrait pas dépasser 25% de notre revenu pour 2019 , mais cela ne signifie pas qu’il doit représenter 25%, ce qui peut être moins. Pour cette raison, votre première étape doit être de faire une prévision de trésorerie. Nature de votre entreprise, votre cycle d’exploitation, les délais de facturation de vos clients et fournisseurs, et bien d’autres encore Les éléments font vos besoins de trésorerie immédiatement ou, au contraire, dans quelques semaines ou quelques mois.

Seule une prévision de trésorerie vous permettra de savoir combien et quand ? En effet, toutes les banques conviennent que toute demande de PME doit être fondée au moins sur ce document. La plus grande difficulté dans cet exercice est de savoir quand faire des affaires à nouveau et donc facturer vos clients normalement.

L’ une des premières questions est la suivante : est-ce que les recettes que je n’ai pas générées en mars et avril, ou même en mai, seront-elles reportées ou perdues ?

Pour illustrer mes remarques, je prends l’exemple d’un coiffeur. Si une grande majorité d’entre nous une fois qu’ils seront rouverts, il est peu probable que nous y arrivions trois fois de suite, parce que nous n’avons pas été en mesure d’y arriver au cours des deux derniers mois. Par conséquent, il peut être utilisé pour notre Les amis de coiffure seront un mois d’activité intense, mais les ventes qui n’ont pas été réalisées au cours des deux derniers mois seront perdues .

Contrairement aux entreprises de construction, où leurs chantiers ont été reportés, mais pas nécessairement annulés, le chiffre d’affaires des semaines de confinement est reporté et non annulé. Ensuite, vous devez énumérer vos charges fixes , par définition, ils sont connus à l’avance, et vos charges variables, qui ont logiquement diminué pendant le confinement (un restaurant fermé pendant deux mois n’a pas besoin d’acheter des matières premières). Cependant, certains de vos frais fixes seront reportés : paiements de crédit, impôts de sécurité sociale, loyer, etc., ou même annulés (la crise ne prolonge pas pour rêver !) , prenez en compte vos prévisions de trésorerie.

Vos comptablesseront encore une fois de précieux alliés dans la préparation de ces documents. Une fois ce document a été créé, vous savez combien vous devez demander. Est-il suffisant d’envoyer votre demande à votre banque ? Non, il est trop tôt, mais on est proches !

Vous devrez ensuite vous pencher sur les capacités financières de votre entreprise, y compris la capacité d’autofinancement et vos propres ressources , afin de vérifier que votre banquier considère votre cas comme acceptable. Votre comptable peut vous assister lors de l’examen ou auprès d’experts en finance d’entreprise, comme un courtier. Votre entreprise semble éligible, il est temps de s’assurer que sa notation Banque de France ne l’exclut pas de l’EMP (le billet doit être compris entre 3 et 5, et la demande est peu probable). La Banque de France s’engage à accepter la note de la société à leurs cadres sans avoir à y aller. Communiquez avec votre interlocuteur habituel pour apprendre à les connaître. Si l’on ne s’attend pas à ce que la Banque de France puisse la reconsidérer, armez-vous d’arguments tangibles, et l’absence d’un bilan de 2019 serait redhibitoire pour toute demande de révision .

Alors que votre banquier est censé connaître votre entreprise, développez votre demande avec l’histoire de votre entreprise et ses succès passés et futurs .

Rappelez-lui vos points qui diffèrent de vos concurrents, votre expérience antérieure qui renforcera votre savoir-faire, et tout ce qui semble nécessaire pour optimiser vos chances d’obtenir le prêt.

Enfin, si vous avez plusieurs banques pour votre entreprise, vous avez besoin d’un PGE en ligne avec les flux confiés

appliquer Je vous explique que si vous avez deux banques, c’est que les flux, vos revenus, seront distribués 70% à l’une et 30% dans l’autre, et votre PGE va bien diviser en deux demandes, une banque couvrira 70% de vos besoins et la seconde 30%.

Si la PGE est limitée à 25% de votre chiffre d’affaires 2019, il n’y a pas d’obligation d’acquérir une seule de vos banques, au contraire, les banques comme le partage des risques et BPI ne verront aucun inconvénient non plus.

Enfin, une demande de PGE , comme toute demande de financement, se prépare à faciliter et à accélérer l’étude.

Ceci est d’autant plus considéré comme une partie du PGE, puisque vous n’avez qu’une cartouche dans le canon. En fait, vous n’avez pas l’intention d’utiliser une banque autre que vos partenaires habituels, car aucun d’entre eux n’est destiné à contacter un nouveau client sur la base d’un EMP, ne l’oubliez pas ! Une fois que l’accord est conclu , il est temps de demander votre certificat de prêt garanti d’Etat auprès de BPI (certificat BPI) .

Sachez, si, malgré tous ces trucs et astuces, vous ne vous sentez pas à l’aise dans la création de votre dossier ou que vous voulez des conseils, je vous suggère de vous accompagner gracieusement dans ce processus , n’hésitez pas à me demander en me laissant votre numéro de téléphone via le formulaire de contact.

Bruno CHARRAIRE — Agent immobilier pour le financement professionnel et privé .

Remarque : Cet article est conçu pour vous avertir des principaux obstacles et obstacles que vous pourriez rencontrer lors de votre demande de financement. Cependant, s’il y a eu un refus contre vous, vous pouvez rejoindre l’intermédiaire du redit.